一文带你看懂重疾险！-阳光展业助手
很多具有风险意识的人第一份长期保单是重疾险，很多人除了出去旅游购买的意外险之外听说得比较多的就是重疾险。但是，知道的人多了解的人少，很多人到真的想为自己投保重疾险的时候却无从下手。今天我们就是要给大家讲讲重疾险，务求连保险小白都能成为半个专家。
什么是重疾险？
说到重疾险我们不得不感谢南非一位叫马里优斯·巴纳德医生。巴纳德医生医术精湛，在从业过程中，巴纳德却在多个病人身上发现了一个现象，手术之后，病人健康地出院了，但是在两三年之后总会因为疾病复发回到医院。经过跟病人的交流，巴纳德医生发现病人在康复出院之后往往会因为经济原因孙佳雨，不得不长时间高强度地工作，在无法维持较好的生活水平的情况下，康复者身体每况愈下莫问天机，继而疾病复发。换言之就是“他们身体还活着，但是在财务上已经死了”。
由此，巴纳德医生试图设计一种保险，它能在病人被确诊重大疾病时获得一笔保险金来作为治疗费用及疗养期间的生活费用，减轻因疾病而带来的经济负担，让病人能够安心疗养。
重疾险于1983年面市，1986年被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，而我国则于1995年引入了重疾险，成为健康险中的重要险种之一。
重大疾病保险是以疾病为给付条件的疾病保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，无论本人是否接受治疗，都可获得保险公司的定额补偿疯狂青蛙。
一般来说重疾险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征：
一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”非常周末，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；
三是久治不愈，会持续较长一段时间，容易复发。
鉴于重大疾病的以上特点，重疾险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付医疗费用；二是经济补偿，为被保险人患病后提供经济后盾，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境，避免病人迫于生计不得不尽快工作。
投保人&被保险人&受益人投保人
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
重要提醒：一般来说，在订立保险合同的时候，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并就保险标的（健康状况）或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。
被保险人
被保险人，是指根据保险合同,其财产利益或人身受保险合同保障内网通，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。
受益人
关于受益人的解释请看，总之就是拿到保险赔偿金的人。
在自己给自己投保的情况下，投保人、被保险人及受益人一致。父母为子女投保，父母为投保人，子女为被保险人，受益人可以指定或者法定。
从法律上来说，投保人可以为具有保险利益的任何人买保险，但是实际业务中，保险公司通常只允许为本人或也就是父母、配偶或子女投保，爷爷奶奶或姥姥姥爷能给孙子、外孙买（俗称隔代投保），对于隔代投保，保险公司有较为严格的规定。对于关系复杂的家庭，个人不能指定婚外情对象为保单受益人，但是非婚生子女可以为保单的受益人。
保险期间
保险期间就是说保障时间是多长。根据保险期间的长短可以分为定期重疾险及终身重疾。就市场现状来说，定期有一年期，保20年，保30年，保至70岁（即从保单生效开始，到被保险人70岁为止），保至80岁等类型的重疾险。
定期重疾险一般比终身重疾便宜，尤其是一年期的重疾险，在年轻的时候投保每年仅需几百元，看起来诱惑很大。但是一年期的重疾险可能会存在以下两个问题：
1保费变高
随着年龄增长，患病风险增加，每年的保费也会递增，就网上某款保额为20万保障30种疾病的重疾险而言七十二地煞，25岁投保仅需几百元，但是到60岁时，同样的保障额度需要交4610元保费，如果长期投保，总保费甚至比20年期的定期重疾险还高。
2续保风险
当一年的保险期限结束后，消费者需要重新投保，保险公司需要重新核保，保险公司有可能因为投保人健康状况不好而加费或者拒保。虽然市面上有一些保险公司推出了保证续保的短期重疾险，但是保证续保的年限一般比较短，以3到5年为主，保证续保年限过后，消费者还是会面临无险可保的窘境，并且与不带续保保证的重疾险相比，保证续保的重疾险每年保费要高许多。
因此短期重疾险一般只能作为临时的保护措施，或者已经有一份长期重疾险情况下的打补丁措施（保费叠加、疾病种类叠加）。
返还VS不返还
返还指被保险人在规定的期限内没有发生保险事故，保险公司返还投保人所交保费，甚至是返还保费的120+％。对于此类产品，保险公司一般是说，有病赔钱，没病当投资。然而，羊毛出在羊身上，返还的保费要比不返还的要贵些。当然，消费者有选择的自由。
疾病种类多多益善？
市面上重疾险种类繁多，但是万变不离其宗。保监会规定重疾保险必须涵盖以下6种：
（1）恶性肿瘤
（2）急性心肌梗塞
（3）脑中风后遗症
（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术
（5）冠状动脉搭桥术
（6）终末期肾病
除此之外，保监会还给给25种重大疾病给予统一定义，也就是说只要是这25种疾病，国内的保险公司的定义是统一的。
尽管保监会定义的重疾只有25种，但是在激烈市场竞争中，各家保险公司推出的重疾险种类一般都在40种以上。理论上，保障的病种越多越好，毕竟谁能说得准以后自己会得什么病。但是据统计，中国人一生能患的重疾种类并不多，保险会规定的6种重疾已经能覆盖95%了。
（▲数据来源：关于大陆重疾险调查报告）
25种重疾可以覆盖98%赔案，40种以外的新增病种鲜有听闻，而罹患此类重疾的几率更是小之又小（例如埃博拉病毒），因此疾病种类适度就好，没必要为了那些发病率极小的疾病多付保费。至于100种疾病的胡盈祯，噱头往往比实际用处大。
轻症
轻症即轻度重疾，意思是说疾病程度没有达到重疾标准，
梁佩诗但对于一般人来说算较严重的病种（如原位癌），保险公司也纳入保障范围三代雷影。一般来说，轻症的保额为重疾保额的20%－30%（具体视保单条款规定）。消费者购买时仔细核实轻症保额是否占重疾保额，一般来说轻症的治疗费并不高，在有社保的基础上，病人需要支付的医疗费用不多，因此如果轻症占重疾保额，则需要根据个人情况考虑一下。如果轻症保额是额外的（例如，一份重疾险保额40万，被保险人患轻症获赔8万，随后患重疾获赔40万，那整份保单的中保额为48万），那么这份附加轻症就是一个加分项。
保费豁免
保费豁免指被保险人一旦确诊轻症或者重疾，剩余保费全免，保单继续有效袁占亭。同样，不同保险公司对保费豁免有不同的要求，例如轻症确诊即豁免，有些是重疾豁免（可以多次赔付的重疾）。在父母给子女买保险的过程中，是否附加豁免是非常重要的，年幼的子女不具备经济能力，一旦父母出现意外，保险可能就断交了圣代的做法。
多次给付
部分保险公司把重疾分为几类，如果发生A类疾病，保险公司给付保险金，对A类疾病的保障终止；但是如果后面发生B类疾病，被保险人还能获得保险公司的赔偿金，这叫二次赔付成武天气预报，以此类推。与多次给付相对应的是较高的保费，因此对多次给付的需求就见仁见智了。
等待期
为了防止带病投保的道德风险，保险公司对重疾险都设有等待期八极拳拳谱，等待期一般在90天到一年不等。因此，两份保障保费差不多的情况下，等待期越短越好。
犹豫期
犹豫期指投保人可以在保单生效的10天内（或者15天）申请退保，保险公司只可扣除10块钱工本费，所交保费全部返还给投保人。但是一旦过了犹豫期，退保客户只能获得保单的现金价值（一般来说，在投保的前几年，保单的现金价值会远低于所交保费）。因此，建议所有投保人在收到保单后仔细阅读保险条款，如果觉得不合适，最好的犹豫期内退保，否则将面临较多损失。
宽限期
宽限期是指投保人一时交不上保费（或者忘了交保费），保险公司给予60天的宽限期，宽限期内，保单仍继续有效。如果过了宽限期仍未缴费，保单将失效，失效期间发生的保险事故，保险公司将不负责给付赔偿金。
如何选择缴费期限？
对于长期重疾险而言，如果投保人本身也有稳定的收入来源,应当尽量拉长缴费时间，这样保险杠杆作用才会更明显。因为当事故发生并且理赔之后面面相觑造句，保单责任就终止了。例如，选择20年的缴费期限，在投保的第5年发生事故，随后理赔，那么剩余的15年保费就不必交了。对于有保费豁免的保险产品而言，更该选择长的缴费期限。但是对于那些收入不稳定的人而言，趸交可以避免以后没钱缴纳保费的尴尬。
如实告知义务&不可抗辩条款
现代保险法四大基本原则之一最大诚信原则要求：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。保险合同作为射倖合同，要求合同双方具有高度的契约精神。由于保单涉及高额的赔偿金额，为了防范道德风险，投保人进行逆向选择，因此投保人必须履行如实告知义务。
保险法第十六条
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费大婚告急下载。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
虽然不可抗辩条款能保护消费者的利益，但是权利跟义务是对等的，不让大家都去钻法律空子了，保险公司还活不活了
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